Wer sich mit einem Unternehmen selbständig macht, geht Risiken ein. Deutlich größere Risiken, als wenn er als Angestellter bei einem Unternehmen arbeitet. Gerät das Unternehmen in Schwierigkeiten, dann springt für den Arbeitnehmer der Staat ein: Kurzarbeitergeld, Arbeitslosengeld, Sozialhilfe und vieles mehr. Vieles fängt das Sozialsystem ab. Aber wie schon der Name sagt, ist der Selbständige für sich selbst verantwortlich. Dies bedeutet, dass er seine Risiken selbst bewerten sollte und entsprechende Gegenmaßnahmen treffen muss. Das Gute, im Vergleich zum Angestellten ist, dass er sich überlegen kann, wie er sein Risiko absichert.
Ein Risiko ist die Unterbrechung des Geschäftsbetriebs. Dies kann unterschiedliche Gründe haben. Einer ist etwa ein Brand, der die Produktionsfähigkeit einschränkt oder gänzlich zum Erliegen kommen lässt. Die Einnahmen fehlen plötzlich. Ausgaben, wie Löhne, Gehälter, Lieferantenforderungen und Miete müssen aber weiter gezahlt werden. Wie geht man damit um?
Eine Möglichkeit, so ein Risiko abzufangen, ist die Betriebsunterbrechungsversicherung. Worum es sich dabei handelt, werde ich im Folgenden näher erläutern.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung sorgt dafür, dass Folgeschäden, die etwa aus Hagel, Sturm, Feuer, Einbruchdiebstahl etc. entstehen abgedeckt sind. Somit sorgt sie dafür, dass dem Unternehmer zwar keine Einnahmen entstehen, aber auch keine zusätzlichen Kosten. Die Versicherung orientiert sich dabei auch an den Umsätzen der vergangenen Monate. Somit ist auch der Gewinn, der aufgrund des Schadens nicht realisiert werden kann, Teil der Versicherungsleistung.
Oft wird die Betriebsunterbrechungsversicherung gestaffelt angeboten in verschiedenen Paketen, die unterschiedliche Gefahren und Ursachen für die Unterbrechung enthalten. Der Vorteil ist, dass sich der Versicherungsunternehmer heraussuchen kann, welche Gefahren er abdecken will. Ist sein Betrieb etwa nicht dadurch gefährdet, dass die Produktion durch Sturm und Hagel bedroht werden kann, warum sollte er diese dann absichern?
Wichtig bei der Betriebsunterbrechungsversicherung ist, so wie bei jeder anderen Versicherung auch, eine umfangreiche und zielgerichtete Beratung. Sonst besteht die Gefahr einer Unterversicherung (dabei werden mögliche Schäden nicht ausreichend berücksichtigt, sodass ein Schaden trotz Versicherung existenzbedrohend sein kann) oder einer Überversicherung (es sind Risiken versichert, die nicht auftreten können und die Versicherungskosten sind übermäßig hoch und belasten die Unternehmensbilanz). Ein guter Berater analysiert Ihr Unternehmen und macht Ihnen ein passendes Angebot. Oft besteht ein sinnvolles Versicherungspaket nicht nur aus der Betriebsunterbrechungsversicherung, sondern ist ein Bündel mehrerer aufeinander abgestimmter Versicherungen, die in Kombination eine gute Abdeckung der individuellen Unternehmensrisiken zu einem angemessenen Preis ermöglicht.
Eine Alternative zur Versicherung sind Rücklagen. Entscheiden Sie sich also gegen eine Versicherung, um ein bestimmtes Risiko abzufangen, dann benötigen Sie entsprechende Mittel, um im Schadensfall selbst die Kosten zu stemmen. Achten Sie in diesem Fall aber darauf, diese mit einer hohen Liquidität zur Verfügung zu haben, um schnell reagieren zu können.